Per calcolare il costo di un prestito, dobbiamo valutare tutte le voci obbligatorie presenti nei contratti.
I dati obbligatori sono:
- capitale prestato: ovvero, quanti soldi ci saranno dati.
- durata del finanziamento: entro quanto tempo dovremo rimborsare il prestito
- tasso nominale (TAN): il tasso di interesse applicato al debito
- tasso globale (TAEG): il tasso reale calcolato sommando i costi di attivazione pratica
- costi e commissioni previste per le varie attività (modifica anagrafica, ritardi nei pagamenti, ricalcolo, estinzione anticipata, ecc).
Con questi dati possiamo calcolare esattamente quanto ci costerà il prestito.
Per calcolare gli interessi, usiamo la formula di base ovvero
Interessi = Capitale x Giorni x TAN diviso 36500.
Il TAN è espresso come tasso annuale. Se vogliamo calcolare la cifra mensile, dovremo dividere il TAN per 12.
Esempio
1000 euro, TAN 10%, durata 365 giorni
Interessi= 1000 x 365 x 10 / 36500 => 100 euro
1000 euro, TAN 10%, durata 30 giorni
Interessi= 1000 x 30 giorni x 10 / 36500 => 8,12 euro ovvero gli interessi di 30 giorni
In realtè quasi tutti i prestiti utilizzano l'ammortamento francese che prevede, in ogni rata, una quota di interessi e una quota di capitale.
Quindi, mese dopo mese, il totale degli interessi scende progressivamente. Per calcolare questo, dobbiamo calcolare la quota di capitale sottraendo, mese per mese, la quota rimborsata.